C’est là qu’entre en scène la ZEK, la centrale d’information de crédit, qui est le fichier central suisse concernant les informations de solvabilité provenant des activités de crédits des foyers privés.

Crédit à la consommation, leasing, cartes de crédit

Avez-vous dans le passé contracté un crédit personnel ou un leasing ? Utilisez-vous une ou plusieurs cartes de crédit ?

Sachez donc que la ZEK se charge de récolter et classer toutes les informations qui leurs sont liées, qu’elles soient positives et négatives. Ensuite, la Zek donne accès à ces informations uniquement aux membres autorisés du secteur financier qui y recourent à chaque demande de prêt.

Tout est soigneusement fiché !

Mais quelles sont donc les types d’informations que la ZEK enregistre à votre propos ?

• Tous vos engagements en cours et/ou que vous avez contracté dans le passé
• Si vous avez honoré correctement ou pas chacun de vos engagements
• Toutes vos demandes de crédit, avec mention si elles ont été acceptées ou refusées

Ainsi, les organismes bancaires disposent d’un historique de votre comportement lié au crédit.

Point de passage obligatoire pour une prise de décision

Ainsi, le contenu de votre historique ZEK va fortement influencer la décision de la banque pour vous octroyer ou non votre demande de crédit.

Si votre dossier recense par exemple des retards de paiement, une même demande inscrite auprès de différents organismes bancaires ou encore des engagements trop importants, vous risquez le refus.

CC Crédits Conseils SA : accès à la ZEK

En tant que prestataire agréé dans le domaine financier, CC Crédits Conseils SA est autorisé à consulter les données de la ZEK au même titre que les banques.

En connaissant parfaitement les multiples critères d’acceptation des différents organismes bancaires, nous saurons d’emblée :

• Si votre dossier comporte les éléments favorables à une acceptation ou non
• Vers quel organisme financier diriger votre demande sur la base de votre historique afin de maximiser vos chances d’acceptation

Lorsque vous effectuez une demande de crédit en Suisse, vous avez 2 possibilités : soit de passer par des courtiers, soit de traiter directement avec les prêteurs d’argent, c’est-à-dire les banques. Mais au juste, qui sont ces derniers ?

Les acteurs du marché du crédit privé

Nous recensons 5 acteurs majeurs sur le marché du crédit privé :

• Ge Money Bank
• Bank Now (Crédit Suisse)
• Cashgate
• Les banques cantonales
• Banque Migros

Critères de différentiation

Quels sont les points qui différencient ces banques les unes des autres ?

• Le taux d’intérêt
• Les montants prêtés
• La durée du remboursement
• Les facilités d’acceptation concernant les demandes
• Leur souplesse en cas d’augmentation du montant du crédit en cours de contrat
• Leur souplesse en cas de problème de paiement

Taux élevé = souplesse / Taux bas = rigidité

La grande majorité des gens en quête d’un crédit à la consommation se focalisent sur un seul des critères de différentiation, soit le taux d’intérêt, et le plus bas possible évidemment. Cependant, l’avantage d’un taux d’intérêt bas comporte des contreparties restrictives sur les autres critères, et cette rigidité implique qu’un certain nombre de catégories de clients se verront refuser leur demande de crédit.

Ainsi, les taux d’intérêts bas, comme par exemple celui pratiqué par la Banque Migros à 5.9%, offrent les désavantages suivants :

• Montants prêtés plus petits
• Durée de remboursement plus courte
• Conditions d’acceptation plus dures
• Rigidité en cas d’augmentation du montant du crédit en cours de contrat
• Rigidité en cas de problème de paiement

En conclusion :

• Plus les taux sont bas, plus les banques sont rigides
• Plus les taux sont élevés, plus les banques sont souples

A chaque catégorie de client sa banque

Étant donné que CC Crédits Conseils SA connaît parfaitement les différents critères de ces principaux organismes bancaires, vous serez dirigé vers la banque qui répond au plus près de votre demande et dont les probabilités d’acceptation de votre dossier sont les plus élevées.

Lorsqu’il s’agit d’effectuer une demande de crédit privé ou qu’il faille choisir entre un crédit ou un leasing, la plupart des gens orientent leurs choix en fonction des taux d’intérêts les plus bas du marché.

Mais gare à la poudre aux yeux ! Car en succombant à ces taux très bas, attendez-vous à des surprises, comme par exemple les frais administratifs, les couvertures d’assurance ou encore la TVA non comptabilisés.

Crédit privé: les surprises cachées des taux d’intérêt bas

Concernant le crédit à la consommation en Suisse, les taux d’intérêts varient d’une banque à l’autre : ils fluctuent entre 5.9% et 14.5% !

La banque Migros : 5.9% avec surprises !

La banque Migros affiche le taux d’intérêt le plus bas du marché avec 5.9%.

Toutefois, si vous passez par un guichet pour effectuer une demande de crédit privé, le taux d’intérêt prend immédiatement l’ascenseur de 2% !

De plus, vous ne bénéficiez que de l’assurance décès. La couverture d’assurance chômage, maladie et accident n’est pas comprise, au contraire de la plupart des autres banques.

Ainsi, pour pouvoir bénéficier de ce taux alléchant, vous devrez effectuer la procédure complète de votre demande de prêt par Internet et courrier, ce qui vous contraindra à fournir une attestation de l’office des poursuites (déplacement + coûts) et certifier tous les documents remis par la poste (fiches de salaire, etc…), ce qui engendrera des frais supplémentaires.

La banque cantonale de Genève (BCGE) : 7.5% sans surprises !

La BCGE affiche un taux de 7.5%, mais celui-ci inclut toutes les assurances (décès, chômage, maladie et accident) ainsi que les frais administratifs.

Les taux du leasing : au final plus cher qu’un crédit

Les taux affichés du leasing, qui vont de 2.9% à 6%, sont généralement inférieurs à ceux du crédit. Cependant, certains frais cachés et désavantages ne sont pas pris en considération :

• Comme le leasing est assujetti à la TVA, la mensualité augmentera de 8% ! De plus, comme la TVA est sujette à modification en tout temps, la mensualité du leasing ne peut être garantie pendant toute la durée du contrat.
• Pas de couverture d’assurance décès, chômage, accident et maladie
• Pas de possibilité de déduire les intérêts des impôts comme c’est le cas avec le crédit

Pour finir, lorsque l’on cumule chacun de ces points, les taux du crédit se révèlent plus avantageux que ceux du leasing !

En conclusion, méfiez-vous de la face cachée des taux d’intérêt bas, car en n’incluant pas tous les éléments, les calculs sont faussés !

Une fois que votre demande de crédit en Suisse a été déposée auprès d’un organisme bancaire, ces derniers procèdent à 2 types de calcul :

1. Le calcul du budget
2. Un système de calcul basé sur des points spécifique à chaque institut bancaire

Objectifs du scoring

Le scoring permet de déterminer :

• L’acceptation ou le refus de votre demande de crédit privé, même si les critères du budget sont remplis
• Le taux d’intérêt pour les banques fonctionnant avec plusieurs taux
• Le montant octroyé peut être plafonné même si le calcul du budget est positif

Eléments du scoring

Le scoring prend en considération les éléments ci-dessous :

• Les demandes zek : le nombre de refus, les codes inscrits à la zek concernant les engagements en cours ou soldés
• La stabilité professionnelle ; plus la durée d’activité au sein de la même entreprise est longue, plus vous gagnez de points
• La stabilité de l’adresse ; plus la durée d’établissement à la même adresse est longue, plus vous engrangez de points
• Etat civil ; une personne mariée recevra davantage de points qu’une personne célibataire
• L’âge ; plus vous êtes âgé, et plus vous recevez de points
• La marge au budget : plus cette marge est élevée, et plus les conditions seront meilleures
• Les antécédents de poursuites

Augmentez vos chances d’acceptation avec Crédits Conseils SA

Afin que votre demande de crédit soit acceptée par l’établissement bancaire qui réceptionnera votre dossier, vous comprenez dès lors l’importance de bien connaître chacun des points du scoring de celui-ci.

Grâce à nos années d’expérience et les bonnes relations que nous entretenons avec les organismes financiers, CC Crédits Conseils SA connaît parfaitement bien les procédures de chaque organisme financier ainsi que les critères particuliers composant leur scoring.

Raison pour laquelle nous affichons un taux de réussite élevé concernant les dossiers que nous déposons auprès des organismes financiers sélectionnés.

La plupart des demandeurs de crédit ignorent que le calcul du budget n’est pas le seul critère sur lequel dépendra l’acceptation de leur dossier : le fait de soumettre plusieurs demandes de financement simultanément peut fortement réduire vos chances d’obtention auprès de chacun des organismes sollicités. Explications.

Plusieurs demandes = instabilité, et donc perte de points

Après soumission d’une demande de crédit auprès d’un quelconque organisme financier et/ou courtier, celle-ci est enregistrée à la Centrale des Crédits. Tous les établissements prêteurs peuvent alors constater vos éventuelles autres demandes et ainsi évaluer votre stabilité.

L’évaluation de votre fiabilité prend une place considérable dans le scoring déterminant la réponse au dossier, au-delà même de l’étude de votre situation financière. De nombreux points sont alors perdus dans le cas où vous avez effectivement constitué des dossiers auprès de plusieurs créanciers.

Les risques: augmentation du taux d’intérêt, voire refus à la chaîne

Si vous avez soumis plusieurs demandes, le premier risque pour vous est de voir le taux d’intérêt de votre crédit augmenter en guise de pénalité. Le prêt accordé risque alors d’être nettement moins intéressant qu’au départ.

Plus dommageable encore, une banque lambda qui aurait a priori été prête à vous accorder un financement, pourrait finalement rejeter votre demande pour avoir constaté que d’autres banques ont déjà étudié votre dossier antérieurement, et qu’elles ont émis un refus. Même si votre profil correspond aux critères d’acceptation de certaines banques, votre demande de crédit risque donc d’être déclinée partout peu importe le motif des précédents refus.